Kupno domu w Holandii

Kategoria: Mieszkanie

Od początku XXI wieku Holandię zalała kolejna fala emigracji zarobkowej: Polacy. Młodzi mężczyźni znaleźli tu pracę głównie w budownictwie i remontach. Teraz czas na przyzwoite mieszkanie.

Po paru latach pracy na czarno, młodzi Polacy stanęli mocno na nogach, zarejestrowali w holenderskiej izbie rzemieślniczej legalną działalność gospodarczą po czym ściągnęli dziewczyny lub żony z kraju. Młoda para pracuje ciężko ale wyciągnie śmiało 3 tys. euro dochodu miesięcznie co znacznie osładza niedogodności życia na emigracji. Wielu mieszka jednak nadal w drogo wynajmowanych i małych lokalach.

Kolejnym etapem jest więc własny dom; zapis w korporacji mieszkaniowej i czekanie w kolejce na przydział mieszkania czynszowego lub kupno własnego domu. Rosnąca liczba holenderskich handlarzy nieruchomości (makelaar) otwierających polskojęzyczne witryny świadczy o atrakcyjności tego nowego klienta.

pożyczka na 30 lat

Kupno domu w Holandii.

Mało kto zna się na bankowości, hipotekach, oprocentowaniach. Mi na samą myśl o buchalterii robi się niedobrze. Generacje wychowaliśmy się w polskim świecie w którym kredyt, lichwa i hipoteka brzmiały przedwojenne i w szkołach nie uczono nas kapitalistycznej ekonomii.

Niestety kupując dom w Holandii dopadają cie bankierzy i maklerzy którzy czuja się jak ryba w wodzie z kalkulatorem w ręku i szermując liczbami robią klientom wodę w głowie - zwąchując łatwy zarobek i piękna prowizję. Prowizje przy sprzedaży nieruchomości są duże. Do ceny sprzedaży domu należy doliczyć 10% prowizji K.K. (tzw. kosten koper - koszty kupującego) dla maklerów, bankierów, notariuszy i administracji.

Dom w HolandiiDom to największy wydatek jaki robisz w życiu. Każde ćwierć procenta od tej sumy to duża suma. Ponieważ ćwierć procenta brzmi mało to nie zauważamy, że 0,25% od 250 tys. wynosi 625,- ROCZNIE.

Biorąc hipotekę na 30 lat nie jesteśmy w stanie sami wyliczyć ile tego oprocentowania będziemy spłacać. W tej chwili oprocentowanie hipotek w Holandii wynosi ok. 5%. Czyli kupując dość tani, przeciętny szeregowiec za 200 tys. płacisz w pierwszym roku 10 tys. samego oprocentowania! W tej sumie nie ma jeszcze ani centa spłaty rat. Na szczęście bankierzy wymyślili nadzwyczaj skomplikowane systemy spłat kredytów hipotecznych aby zniwelować różnice oprocentowania z pierwszego i trzydziestego roku.

Mocno upraszczając: przy 5%-oprocentowaniu kredytu hipotecznego wysokości 200 tys., po 30 latach spłaciłeś 150 tys. samego oprocentowania. Czyli 200 + 150 = 350. Dalej: 350.000 / 30 lat x 12 miesięcy = 970,- spłaty miesięcznej. Do tego dochodzą inne opłaty miesięczne jak ubezpieczenia domu, podatki, energia, konserwacja, itd.

Na szczęście w Holandii ciągle można znaczną część oprocentowania hipotecznego odciągnąć od podatków co znacznie obniża rzeczywistą sumę spłaty kredytu.

Wybrać dom do kupienia najłatwiej na popularnej stronie Funda.nl gdzie stoją praktycznie wszystkie nieruchomości w Holandii. Wybierając lokację i cenę otrzymujesz długa listę do wyboru. Tam też możesz przy wybranym domu obliczyć (w przybliżeniu) miesięczne spłaty (Maandlasten berekenen) kredytu.

Sprzedażą domów w Holandii zajmują się tzw. maklerzy (makelaar) a banki udzielają kredytów.

W wypadku polskich firm jednoosobowych banki wymagają co najmniej 3-letniego księgowo udokumentowano dochodu. Najlepiej zgłosić się do swojego banku i umówić na rozmowę na temat kupna domu, bank wyliczy czy twoje dochody są wystarczające, czy spełniasz warunki i na jaką sumę kredyt możesz otrzymać.

W wyborze kredytu trzeba się zorientować jakie banki jakich kredytów udzielają bo jak już pisałem powyżej - nawet ćwierć procenta to rocznie duże kwoty spłaty!

  • Na stronie pośrednika kredytów hipotecznych hypotheker.nl  możesz orientacyjnie wyliczyć jaki maksymalny kredyt możesz otrzymać (wpisujesz wiek i roczny dochód brutto i ewentualnie dochody partnera, przy "volgende stap" wychodzi maksymalna suma kredytu).
  • Wykaz bieżących stóp oprocentowania (rente) kredytów hipotecznych na 5 lat.

Rodzaje kredytów hipotecznych:

Liniowy (lineaire hypotheek) prosta forma hipoteki, gdzie miesięcznie spłaty są wysokie na początku kredytu.

Annuitetowy (annuïteitenhypotheek) w teorii miesięczna spłata jest niezmienna przez cały okres kredytu.

Niespłacalny (aflossingsvrije hypotheek) spłacane jest tylko oprocentowanie od kredytu bez rzeczywistej spłaty kredytu.

Z ubezpieczeniem na życie (levenhypotheek) spłata rat jest niezmienna i połączona jest z ubezpieczeniem na życie.

Oszczędnościowy (spaarhypotheek) w tej formie kredytu oszczędzasz kwotę, która pozwala na spłatę długu hipotecznego.

Inwestycyjny (beleggingshypotheek) kredyt inwestowany inwestycja w akcje które maja spłacać hipotekę.

Hybrydowy (hybride hypotheek) kombinacja hipoteki oszczędnościowej i inwestycyjnej.

W najkorzystniejszych warunkach kredyt może być gwarantowany przez Narodowy Fundusz Gwarancji Kredytów Hipotecznych (Nationale Hypotheek Garantie) co obniża oprocentowanie kredytu.

Systemy obliczeniowe tych kredytów są dość trudne do zrozumienia dla niewtajemniczonych do których i ja się zaliczam. Także zawieranie umowy na tak długi okres jak 30 lat nie zawsze daje możliwość dobrego przewidzenia jakie będą warunki za 5-10 lat; jaka będzie wysokość oprocentowania w przyszłości i jaka forma hipoteki jest dla danego klienta najkorzystniejsza.

Chodzi o sumy idące w setki tysięcy i magia liczb i procentów są znakomitym źródłem dochodu dla handlarzy nieruchomościami. Człowiek który na co dzień oszczędza 50 groszy na tańszym piwie szasta tysiącami przy zakupie domu nie zwracając uwagi czy prowizja jest 1,25 czy 2,45 procenta.

Chętnych do zakupu domu w Holandii polecam udać się najpierw do jednego z dużych banków (Rabobank, ING, ABN, SNS) i zasięgnąć informacji czy w danej sytuacji finansowej można starać się o hipotekę i jakiej wysokości. Dopiero z ta informacja szukać domu i porównywać oferty innych kredytodawców.

Etykietowanie: bank dom hipoteka
16 komentarzy

"Ponieważ ćwierć procenta brzmi mało to nie zauważamy, że 0,25% od 250 tys. wynosi 6.250,- ROCZNIE."

Jedno "0" za dużo. Powinno być 625,- rocznie.

Wiatrak

zgadza się! mija pomyłka... to tylko potwierdza jak łatwo o błędy myślowe przy tak dużych sumach.

Kupno domu to powazna decyzja,hipoteka to obciazenie.
Mysle ze w nl system hipoteczny jest bardzo przyjazny przecietnemu zjadaczowi chleba. Wole placic hipoteke i za 25 lat miec zabezpieczenie na starosc(finansowe) niz 25 lat placic czynsz i nic z tego nie miec.Mieszkac godnie jest taniej na hipoteke,bo porzadne mieszkanie wynajac jest tu bardzo drogo.

Witam,
chcialbym zapytac czy warto brac dom na hipoteke, jesli chce sie wrocic np. za dziesiec lat do Polski, czy bedzie z tego tytulu zysk czy strata.
Jesli ktos ma jakies doswiadczenie w tym kontekscie, to prosze o podpowiedz.

Jeszce moze powiecie, czy lepiej dom, czy apartament( ten ostatecznie mozna komus chyba wynajac, za cene kwoty miesiecznej splaty kredytu)

Z gory dzieki!!

Wiatrak

W chwili obecnej ceny nieruchomości w Holandii spadają i nikt nie może przewidzieć czy kupując teraz - za dziesięć lat ten dom będzie mniej... lub więcej warty. W różnych formach kredytu hipotecznego są różne spłaty więc to też nie pozwala powiedzieć czy za 10 lat w ogóle cokolwiek spłacisz czy praktycznie będziesz spłacał tylko procenty kredytu. Dom czy apartament nie robi raczej wielkiej różnicy (jedynie w wartości). Kupując na wynajem zapewne się opłaca widząc jakie są ceny wynajmu. Ale to jest skomplikowany rachunek kosztów i zysków z wieloma niewiadomymi. Na to pytanie może odpowiedzieć w przybliżeniu tylko fachowiec (któremu nie zależy aby ci coś sprzedać).

Martinescou odradzam branie jakiegokolwiek kredytu czy hipoteki z powodu bardzo chwiejnej i niejasnej sytuacji na swiecie, jesli chcesz to zrobic zaczekaj z tym przynajmniej rok, inaczej wpakujesz sie w tarapaty finansowe, no chyba, ze jestes milionerem.

Dziekuje za odpowiedzi,
probuje jakos myslec o emeryturze, trzeba ja jakos sobie zapewnic.
Sytuacja jest owszem niepewna, ale chyba zawsze tak bylo i bedzie.
Co lepiej, odklac w banku (moze go kryzys zjesc), do skarpety ( wiadomo-zlodzieje)
zlotych zebow sobie nie wstawie ;)
A ponoc wszystkie nieruchomosci potanialy...
Moze ma ktos jakas historie, kogos kto tu cos kupil i po x latach powrocil do Polski.'

Pozdrawiam
M.

Nigdy tak nie bylo wczesniej na swiecie, to najgorszy z mozliwych okresow na podejmowanie tego typu decyzji, nie zdarzyl sie jeszcze tak gleboki i rozlegy kryzys swiatowy w historii, kiedy to banki i kraje bankrutowaly, szybko gospodarka sie nie podniesie, pochopnosc nigdzie cie nie zaprowadzi a cierpliwosc pomoze, zwlaszcza, ze przed nami jeszcze najgorsze...

Wiatrak

Doświadczenie z Przeszłości nie daje żadnych Gwarancji na Przyszłość. Na pewno nie w ekonomi. Nikt nie wie jak duży obecny kryzys jest i jakie będą jego efekty. Czegoś czego nie znamy nie możemy przewidzieć.
Doświadczenia z własnym domem w NL i powrotem do Polski maja czasami i jedynie polskie panie które wyszły kiedyś za Holendra mającego własny dom. Zdarza się, że taka para, gdy Holender dostał emeryturę sprzedają holenderski dom i za te pieniądze kupują coś ładnego w PL i po tym żyją z holenderskiej emerytury męża. Ale mówimy tu o solidnych emeryturach i o domach kupowanych najczęściej w latach 80-tych ubiegłego wieku, kiedy to ceny nieruchomości stale rosły.
Teraz będą stale spadać.

Witam,
Kupiłem z Żoną dom w Niemczech, ale oboje pracujemy w Holandii.
Nie wiemy co dokładnie możemy odliczyć od podatku.
Może ktoś podpowie?
Dzięki.

Witam, proszę o poradę.Zdolność jaką mamy z mężem pozwala nam na kupno domu z erfp czyli grunt placimy co miesiąc.
Dom 120.000kk i miesięcznie 205 euro grunt .Makler zapewnia ,że po 10 latach grunt przechodzi na nas i nie ma sensu brać kolejnego kredytu(po kilku latach) na wykup ziemi
Normalna cena z gruntem to 175.000kk ale takiej zdolnosci nie mamy.Czy ktoś juz kupił dom na takich zasadach?pozdrawiam

witam slyszalem ze tu w holandi trzeba miec splacony kredyt do 60roku zycia, slyszalem ze trzeba i tyle podpowie ktos jak z tym dokladnie jest?

Wiatrak

...i 60-latki kupują domy. Wszystko zależy od twego stanu posiadania w tym momencie, wieku, zarobków, długości trwania hipoteki itd. Każdy przypadek jest inny.

Witam,
Czy obecnie trzeba mieć wkład własny, aby otrzymać kredyt na zakup domu/mieszkania?
Jeśli obecnie wynajmuję szeregowiec płacąc 1200 EUR/mies, a w międzyczasie chcę kupić mieszkanie (umowa najmu bez możliwości wcześniejszego wypowiedzenia do połowy lipca 2014), poza tym w PL 340 EUR/mies kredytu za polskie mieszkanie moje szanse na otrzymanie kredytu w NL spadają?

Czy holenderskie banki biorą pod uwagę zobowiązania za granicą? Dodam, że biorąc pod uwagę zarobki brutto bank wylilczył wstępnie zdolność na 240.000 EUR. Z góry dziękuję za odpowiedź.
pozdrawiam

Wiatrak

@MartinaL: T|o jest zbyt trudne pytanie aby na nie mógł ci ktoś na forum adekwatnie odpowiedzieć. Zbyt wiele nieznanych tu czynników wpływa na decyzję banku. Z tym pytaniem pójdź po prostu do banku i tam otrzymasz rzetelną i fachową odpowiedź. Na necie otrzymasz najczęściej odpowiedź typu: "mojego szwagra kumpel dostał..." :-)

Witam,
Zastanawiam sie teraz nad kupnem domu w Holandii.

W Polsce mam juz kredyt hipoteczny na mieszkanie ktore jest wynajmowane (samo sie splaca). Czy musze o tym kredycie informawac bank w ktorym bede starala sie o hipoteke na dom w Holandii? Czy jesli o tym poinformuje zmniejsza to moja zdolnosc kredytowa? Czy tego typu informacje sa ogolnie dostepne dla wszystkich bank ow w Europie?

Z gory dziekuje za odpowiedz.

Dodaj nową odpowiedź

Zawartość pola nie będzie udostępniana publicznie.

Z boku widać lepiej